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   保险常识

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 人身不同阶段保险需求分析

信息来源:惠民 发布时间:2008-12-16阅读:4011
    在考虑寿险保障的需求大小时,您首先应明确自己的角色--您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何,然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。

  (一)单身期:一般为2-5年,从参加工作至结婚的时期

  特点:经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期。年纪轻,主要集中在20-28岁之间,健康状况良好,无家庭负担,收入低,但稳定增长,保险意识较弱。

  保险需求分析:保险需求不高,主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障,以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。保费低、保障高。若父母需要赡养,需要考虑购买定期寿险,以最低的保费获得最高的保障,确保一旦有不测时,用保险金支持父母的生活。

  (二)家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1-5年

  特点:这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品,贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。夫妇双方年纪较轻,健康状况良好,家庭负担较轻,收入迅速增长保险意识和需求有所增强。

  保险需求分析:为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断,可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等,但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5 至8 年的生活开支。

  处于家庭和事业新起点,有强烈的事业心和赚钱的愿望,渴望迅速积累资产,投资倾向易偏于激进。可购买投资型保险产品,规避风险的同时,又是资金增值的好方法。

  (三)家庭成长期:从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间,大约18-22年

  特点:家庭成员不再增加,整个家庭的成员年岁都在增长。这一时期,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时,随着子女的自理能力增强,年轻的父母精力充沛,时间相对充裕,又积累了一定的社会经验,工作能力大大增强,在投资方面鼓励可考虑以创业为目的,如进行风险投资等。夫妇双方年纪较轻,健康状况良好,家庭成员有增加,家庭和子女教育的负担加重,收入稳定增长,保险意识增强。

  保险需求分析:在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证,使子女能在任何情况下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。购车买房对财产险、车险有需求。

  (四)家庭成熟期 指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右

  特点:这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。

  夫妇双方年纪较大,健康状况有所下降,家庭成员不再增加,家庭负担较轻,收入稳定在较高水平,保险意识和需求增强。

  保险需求分析:人到中年,身体的机能明显下降,在保险需求上,对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。 进入人生后期,万一风险投资失败,会葬送一生积累的财富,所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金,且这笔养老资金应是雷打不动的。保险作为强制性储蓄,累积养老金和资产保全,也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人,才是最明智的。财产险、车险的需求必不可少。

  (五)退休期:指退休以后

  特点:这段时间的主要内容应以安度晚年为目的,理财原则是身体、精神第一,财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支,投资和花费有必要更为保守,可以带来固定收入的资产应优先考虑,保本在这时期比什么都重要,最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

  保险需求分析:夫妇双方年纪较大,健康状况较差,家庭负担较轻,收入较低,家庭财产逐渐减少,保险意识强。

  在65岁之前,通过合理的规划,检视自己已经拥有的人寿保险,进行适当的调整。

 

 
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