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 投保了,为啥得不到理想的赔付?

信息来源:中国保险网 发布时间:2008-9-25 阅读:3844
        在百年不遇的特大风暴潮袭击大连以后,给大连城乡人民的生产和生活造成了重大影响和经济损失。据有关部门统计,这次风暴潮袭击使大连的城乡财产直接经济损失达20亿元。但是,灾后保险公司接到的保险标的报损金额为2亿元,只占实际损失额的10%。然而,通过进一步核损,保险公司的实际赔付额也就七、八千万元,不仅远远低于实际损失,与报损金额也相差悬殊。有些被保险人很不理解:投保了,为什么得不到足额赔偿?这保险并不保险呐!我们通过调查研究看到:承保的盲目和无知,也是财产风险没有得到有效转嫁的重要原因。请看如下案例:
   案例一,保险目的不对。某企业当初根本不相信自己的企业存在风险,几家保险公司上门动员,他们仍不参保。后来企业需要贷款,银行要求抵押贷款的财产必须参加保险,否则不予贷款。为了能快速得到贷款,他们选择了价钱最低、保障范围最窄的险种承保。而这个险种不承担自然灾害损失的赔偿责任。银行贷款过关了,而保险却有其名、无其实。没想到这次风暴潮袭击,使这个企业造成直接经济损失200多万元。保险公司经过按保险条款责任对照,却只有几万元的财产损失可以靠上保险责任获得赔偿,其余损失只能自己承担。该企业领导十分不解:我们投保了财产险,为什么损失得不到赔偿呢?
   案例二,承保财产明细不清。某公司投保了企业财产保险,保额达亿元。但亿元的保额包括哪些财产却没有详细列出明细。特大风暴潮发生后,该公司办公楼顶造价60万元的宣传广告牌被连根拔掉,损失惨重。保险公司委托某保险公估公司来定责定损,却从帐面上怎么也找不到这块财产,承保明细上也没有记载。保险公估公司便认定这不属于保险标的,无法把它作为投保财产予以定损。
   案例三,承保险种选得不准。不同的保险险种具有不同的保险责任和除外责任,覆盖和转移不同标的的风险。同是财产保险,又分为财产基本险、综合险和一切险等,每个险种又可附加承担具体风险的险种。某保险公估公司在对70多个财产保险事故进行公估时发现,不少企业都因险种选得不适合自己单位转移风险的需要而没有得到圆满的理赔。听了保险公估人的解释后,一些企业单位的负责人恍然大悟,他们发出感叹:看来如何选择保险险种学问大着呐!
   案例四,保险金额不足。某生产企业本来有固定资产8000余万元,但为了节省资金,只投保了5000万元的财产一切险。尽管保险公司的业务人员宣传不足额投保一旦出险要比例赔付,但他们觉得自己单位不会出大险,出了险这个额度也够赔了。这次风暴潮无情地给企业财产造成了120万元的经济损失。按照保险条款和理赔原则,该单位只能得到部分赔偿。虽然保险了,险种也选对了,自己却还要承担一部分的损失费用。这个单位的安全人员深有感触地说:看来,不投保不行,不足额投保也不行。
   案例五,以何种价值投保不明。如何确定保险价值和保险金额,以何种方式投保,也会对出险后的理赔产生影响。有的企业在投保时,对投保标的物的价值心中无数,没有标明按什么方式投保,不知道依据什么标准就写上了保险金额。不是按价值承保,而是按可支付的保费金额,确定保险价值和保险金额,甚至对固定资产、流动资产、机器设备等平均分配保费。这不仅没有使各种风险得到有效转嫁,也给出险后的理算带来了许多麻烦,进而无法得到理想的赔付。有效地投保方式是按帐面原值投保或重建重置价投保并明确标明。按原值投保才能获得更大程度的补偿。
   通过理赔看承保,使我们对企业的风险管理和投保转移风险有了新的启示:企业不仅要懂得参加保险的重要,也要学会用保险转移风险。保险也是一门学问。如何准确把握本单位的风险所在,并针对不同的风险选择不同的险种投保,同时根据企业财产的不断增加而增保,使企业的每一个风险都被覆盖在保险的“安全网”内,这是企业值得深思的问题。当然,生产企业毕竟与保险不是一个行当。俗话说:隔行如隔山。企业管理人员也很难把保险的道道都弄明白。这也是企业管理人员在风险管理上所遇到的一个困惑。
   企业转移风险,呼唤专业的保险经纪人为之服务。保险经纪人基于投保人的利益,可以利用自己掌握的保险专业知识和经验,免费帮助投保人进行风险评估,代为投保,协助理赔等,是企业不在编、不要报酬的风险管理经理。国外发达国家的企业大都利用保险经纪人为自己提供专业化服务。来我国投资的一些外资企业要投保,也不直接与保险公司打交道,而是找保险经纪人来帮助自己办理保险的事儿。我们的企业为什么不愿意委托保险经纪人帮助自己明明白白地进行保险消费呢!
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